Qu'est-ce qu'un découvert bancaire et ce qui est différent d'un prêt - la procédure d'octroi et d'émission

Lorsqu'on lui demande ce qu'est un découvert dans une banque, celui-ci est couvert par le terme découvert, un produit bancaireinstrument financier à la main, à la fois pour les clients et pour la banque, qui offre la possibilité d'utiliser de solde de trésorerie disponible sur la carte.Juridiquement, un tel service est exécuté par un contrat de remise de fonds sur une base de retour et payé en un montant n'excédant pas les versements réguliers sur le compte du client.Ce produit est souvent confondu avec le prêt, bien qu'il existe des différences significatives entre eux.

Qu'est-ce qu'un prêt sur découverts?

Une alternative au crédit à la consommation, que les banques offrent aux clients aux fins énoncées dans le contrat, est le découvert.Il s’agit d’un type de produit bancaire qui concerne les prêts à court terme et permet aux détenteurs de cartes de débit de faire des achats dépassant le solde de leur compte.Dans le même temps, les banques n'exigent pas de compte de résultat pour émettre des produits de crédit ciblés.

Selon la procédure simplifiée, un crédit de découvert est émis uniquementles détenteurs de cartes de débit desservis par la banque et l'inspecteur du crédit peuvent suivre les reçus sur le compte de carte du client.Cette information est la base pour la détermination de la limite.Le montant des intérêts sur l'utilisation du prêt, qui correspond à la différence entre le montant de l'achat effectué et le solde des fonds propres.

Pour les personnes morales

Les organisations de diverses formes de propriété sont souvent confrontées à des problèmes de trésorerie lorsqu'un produit ou service à paiement différé.Le découvert des personnes morales est utilisé pour assurer un processus continu d’activité de production.Le service de prêt à court terme garantit que la société remplit ses obligations financières malgré le manque de fonds de roulement.Le produit de la vente est immédiatement amorti pour remboursement.

Pour les particuliers et les vice-présidents

Les détenteurs de cartes de paie et les propriétaires uniques qui ont un compte auprès d'une banque peuvent utiliser le service de découvert.Les cartes d’épargne émises aux employés d’entreprises et d’organisations pour recevoir des salaires peuvent être en mesure d’activer le service dès que la carte est émise, ce pour quoi il est nécessaire de marquer l’accord dans le contrat de service.Certaines banques installent automatiquement un découvert pour les particuliers lors de l’émission de cartes et pour le refuser, vous devez rédiger une déclaration.

En quoi un découvert est-il différent d'un prêt

À première vuesimilaires aux prêts et découverts standard, ces produits présentent des différences significatives dans les trois principales caractéristiques des services bancaires: le montant, la durée et le taux d'intérêt.En outre, lorsque découvert et standard sont différents moyens de rembourser la dette née et les conditions dans lesquelles les prêts sont émis.

Durée du prêt

Étant donné que les banques ont recours à des découverts, en cas de difficultés financières imprévues pour le client, et que le problème devrait être résolu au moment de la réception de la carte de paie,la durée du prêt découvert est plus courte que le prêt.Les paramètres qui déterminent l’ampleur de la durée du crédit sont les suivants:

1. La période d’utilisation autorisée du crédit octroyé.
2. Durée du remboursement intégral du montant du prêt.

Intérêts sur découverts

La coopération mutuellement bénéfique entre la banque et le client est obtenue en établissant des règles claires pour travailler avec un produit particulier.Si vous vous conformez à ces conditions, vous pouvez utiliser vos facilités de crédit à des conditions favorables.Le découvert bancaire implique un taux d’intérêt supérieur au crédit normal, mais compte tenu de la courte durée de l’utilisation de l’argent, le montant du trop-perçu sera peu élevé.

Exemplele calcul des intérêts, sous réserve d'une utilisation mensuelle des fonds sur dix jours au cours de l'année, est présenté dans le tableau suivant:

Montant en crédit

Pour les particuliers, la limite de crédit pour le crédit à la consommation est le montant calculé sur la base du compte de résultat fourni pour la dernière année.Le découvert standard vous permet de définir une certaine limite sans référence.La banque fixe le montant maximum du crédit en fonction du salaire que le client reçoit sur sa carte tous les mois.Pour les employés nouvellement embauchés, un découvert est calculé en tenant compte du revenu salarial estimé.

La limite applicable aux crédits et découverts courants pour les personnes morales dépend des facteurs suivants:

Paiement au remboursement

L'une des conditions d'octroi d'une ligne de créditest le débit mensuel des fonds du compte de carte du client.La dette est remboursée automatiquement et ne nécessite pas l’autorisation du détenteur de la carte, àalors que le crédit régulier doit être payé par vous-même.La période de remboursement est fixée par des obligations contractuelles et dépasse rarement 90 jours.

Contrairement à un prêt, le découvert ne prévoit pas un montant de paiement fixe.Le paiement est calculé en faisant la somme de la différence entre le montant utilisé, le solde des fonds propres et les intérêts courus chaque jour d’utilisation du découvert.Si, au moment du débit, l'argent n'a pas été déposé sur le compte, la banque commence à imposer des pénalités pour chaque jour de retard.

Conditions de découvert

Lors de l'émission d'un produit de prêt, la banque vérifie si le client a une position de solvabilité.À cette fin, il est nécessaire de fournir des documents confirmant le montant des revenus du client.En tant que crédit de découvert, cette confirmation utilise les données dont dispose la banque pour les transactions du compte courant, car seules les personnes physiques ou morales ayant des comptes auprès de cette banque peuvent souscrire des crédits de découvert.

Il est possible d'obtenir un découvert si les conditions suivantes sont remplies:

• valeur positive du solde du compte;
• Les autres produits de crédit de cette banque ne sont pas utilisés.
• il n'existe aucune information sur le retard de paiement de prêts auprès d'autres banques.
• Les transactions financières et économiques sont effectuées régulièrement.

Limite autorisée

Les limites du montant pouvant être utilisé pour le crédit sont définies par les banques individuellement pour chaque emprunteur.La limite de découvert est déterminéecalculé sur la base du chiffre d’affaires mensuel moyen du compte et les limites de la limite peuvent être modifiées en fonction de la situation financière du client.Pour les personnes physiques, la limite est définie en fonction du montant de son salaire (rarement un découvert, qui dépasse 50% du montant minimum du revenu).

Les personnes morales peuvent s’attendre à fixer une limite à 80% de leurs revenus, à condition qu’ils restent stables toute l’année.Pour les entreprises, la valeur limite est déterminée individuellement par les banques et dépend des facteurs suivants:

• particularités du type d'activité;
• stabilité financière;
• consentent à ce que la banque fournisse des services supplémentaires (conclusion d’un contrat de gestion des cartes de salaire, augmentation du pourcentage de transactions effectuées).

Technique

Si l'emprunteur utilise des fonds supérieurs à la limite de crédit établie, on parle de découvert technique.D'un point de vue juridique, il s'agit d'un découvert non autorisé, c'est-à-dire d'un dépassement de la limite de découvert autorisée.À partir du moment où une telle situation se produit, la banque commence à percevoir une augmentation des intérêts pour l’utilisation des excédents de retrait et à rembourser la dette dans les meilleurs délais.

Un découvert technique peut survenir du fait:

• d'un découvert volontaire (qui est un découvert non autorisé);
• Différences de taux de change entre le paiement direct et le débit d'une carte (des différences de taux de change se forment).
• défaillance technique du système bancaire.

Comment obtenir un découvert

Souvent, une banque offre automatiquement la possibilité d'émettre un découvert lors de l'émission d'une carte bancaire.Pour obtenir un prêt, vous devez accepter les termes du contrat de prêt, qui contient les termes des fonds empruntés et une description des sanctions applicables en cas d’échec.Le contrat de découvert est établi dans les meilleurs délais et ne nécessite pas la présentation de documents.L'ouverture d'une ligne de crédit est gratuite.

Sur une carte de paiement

Le système de crédit pour les personnes qui possèdent une carte de paiement est simplifié au maximum et ne permet que le désir de s'exprimer par le dépôt d'une demande.Il existe une pratique selon laquelle les banques établissent initialement un découvert pour un employé d'une organisation et ne peuvent être abandonnées qu'en contactant la banque.Cette approche est utilisée pour attirer des clients à crédit.

Prêts à découvert de personnes morales

Il n’est pas difficile pour les entreprises commerciales d’ouvrir une limite de crédit dans les établissements financiers s’il s’agit d’un organisme stable doté d’une bonne réputation et d’un solde de compte positif.L'envoi d'une demande à une banque de service prend un peu de temps et les employés de la banque tiennent compte des souhaits des clients fiables de définir la taille de la limite de découvert.

Remboursement de la dette

Les banques prévoient un mécanisme de remboursement des découverts en amortissant le solde des encaissements au moment du remboursement ou, à défaut, le transfert d’une partie du produit en espèces.ou un salaire mensuel au titre de la dette.Il est possible de rembourser les fonds du prêt sans attendre le délai de remboursement, en effectuant un paiement indépendant au détriment du produit en espèces, tout en préservant le trop-perçu des intérêts.

Avantages et inconvénients d'un découvert bancaire

Pour décider d'utiliser ou non un découvert, il convient de prendre en compte les avantages et les inconvénients des autres produits.:

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