Assurance-crédit - Caractéristiques contractuelles, instructions pas à pas

Obtenir un compte bancairezyky a longtemps été une solution commune aux problèmes financiers, mais avec le nombre de prêts augmente et le nombre de retards de paiement (et d'autres violations du contrat).Si l'emprunteur peut rembourser à ses frais une dette de plusieurs dizaines de milliers de roubles (par exemple, en vendant des appareils électroménagers), la résiliation des contributions sur un prêt hypothécaire de plusieurs millions de dollars créera de graves difficultés pour lui, quelles que soient les raisons.Il existe un moyen de protéger la banque et le client dans de telles situations problématiques.

Qu'est-ce que l'assurance-crédit?

En élaborant les règles d'octroi de prêts, la banque cherche à créer des conditions garantissant le remboursement des investissements.L'assurance-crédit individuelle est un moyen fiable de minimiser le risque de non-paiement, même dans les cas les plus critiques (par exemple, en cas de blessure grave, ce qui élimine la perception des revenus antérieurs par les victimes).Dans cette situation, la responsabilité de payerla banque est transférée à une compagnie d'assurance (ci-après dénommée IC).Ce système est pratique pour l'emprunteur (car il aide à résoudre les problèmes qu'il rencontre), mais il présente plusieurs caractéristiques:

• Le paiement des services d'assurance augmente de 1 à 2% le coût de remboursement du prêt.
• Il n'est pas toujours facile de recevoir une compensation.Par exemple, la loi donne 30 jours pour avertir l’assureur de la blessure.En violation de ce terme, l'emprunteur peut perdre le droit à réparation pour les dommages causés.

Le crédit est-il obligatoire lors de l'obtention d'un prêt

Dans le cadre de ses communications avec les employés d'une institution financière, le client peut estimer qu'un contrat avec le Royaume-Uni est une condition préalable à l'obtention d'un prêt.En fait, l’assurance convient à la banque, qui essaie de l’imposer à l’emprunteur dans tous les cas, mais la loi ne spécifie clairement que deux situations dans lesquelles cela ne peut se faire:

• avec une hypothèque - lors de l’achat de différents types d’appartements,maisons et autres;
• prêts auto (en supposant une politique de CASCO).

Dans les deux cas, le contrat avec l'IC constitue une garantie d'indemnisation pour les dommages pouvant être causés aux biens meubles ou immobiliers hypothéqués (par exemple, un incendie se produira dans l'appartement, ce qui provoquera des dommages importants).Dans tous les autres cas, l’assurance-crédit n’est pas obligatoire et, si l’organisation financière le souhaite, l’emprunteur a la possibilité légale de refuser l’assurance ultérieurement.

Ce qui est nécessaire

Bien que les intérêts de l’institution financière etle client est souvent le contraire (le premier cherche à obtenir les fonds et le second n’est pas toujours pressé de les rembourser), l’assurance-prêt est avantageuse pour les deux.Les avantages de chaque partie sont les suivants:

• Pour un établissement bancaire.L'assurance-crédit garantit à l'institution financière le remboursement du prêt émis en cas d'imprévu l'empêchant de contracter l'emprunteur.Par exemple, dans une situation de perte totale ou partielle de la capacité de travail d'un client, ce qui a entraîné une baisse significative de son revenu.
• Pour l'emprunteur.Pour de nombreux bénéficiaires de prêts, l’assurance apparaît comme un fardeau supplémentaire, alourdissant le fardeau financier mensuel.Mais dans le même temps, l'utilisation des services de compensation, aide le client à se sentir plus en confiance, sans avoir à subir de force majeure dans le futur.L'obtention d'une police aide souvent à réduire le taux d'intérêt du prêt de 1 à 2%, ce qui permet à l'emprunteur d'économiser de l'argent.

Réglementation juridique

Il n'existe pas de loi distincte sur l'assurance-crédit.Les informations et exigences requises sont réparties dans plusieurs documents réglementaires qui traitent de situations générales et particulières.Oui, l'article du Code civil stipule que tous les cas d'assurance obligatoire devraient être établis par la loi.Faire référence à ce document s'avérerait être un bon argument lors d'un litige avec un employé de banque auprès d'un client.Les autres réglementations traitant des problèmes liés à l'assurance lors de l'obtention d'un prêt sont les suivantes:

• hypothèque (hypothèque immobilière) ».Il présente les caractéristiques de l'assurance lors de l'obtention d'un prêt bancaire pour l'achat d'un appartement, d'un chalet, d'une maison privée ou d'un terrain.
• Loi sur l'organisation de l'assurance.Il examine les dispositions générales relatives aux produits d'assurance crédit.L'étude de cet acte juridique est nécessaire pour tout emprunteur.

Assurances contre le risque de crédit

Les emprunts contractés auprès de la banque ne sont pas toujours remboursés à temps.Que les raisons du non-paiement soient valables ou non, l’institution financière est intéressée à recevoir ses fonds (et le pourcentage de leur utilisation), de sorte que la présence d’un paquet d’assurance compense le risque de perte.Les risques les plus courants pour les emprunteurs incluent:

• le décès;
• blessure et invalidité ultérieure;
• perte d'emploi et autres types de réduction de revenu;
• Différents types de fraude et de fraude de crédit.

La banque a également des risques contre lesquels cette institution financière cherche également à se protéger en utilisant une assurance lors de l'obtention d'un prêt.Ces risques incluent:

• le remboursement du prêt par l'emprunteur;
• perte de titre (propriété d'un bien, par exemple, en raison de l'apparition d'héritiers imprévus);
• la perte ou les dommages à la propriété hypothéquée (par exemple, les dommages causés à une voiture lors d’un accident pour un prêt auto non payé).

En cas de perte d'emploi

En l'espèce, l'assureurcompense les risques de la libération de l'emprunteur.L'indemnité n'est versée qu'en cas de perte d'emploi due à des licenciements, à une liquidation /faillite de l'entreprise (avec une inscription appropriée dans le registre de l'emploi) et uniquement pour la période jusqu'à ce que l'emprunteur soit reconnu comme étant au chômage.Lors de la libération du client à sa propre demande ou avec l'accord des parties, il ne reçoit aucune indemnité.En fonction de l'entité adjudicatrice, les exigences relatives à la situation en matière d'assurance peuvent être élargies.

Assurance-vie de crédit de l'emprunteur

Dans ce cas, le contrat avec le Royaume-Uni prévoit le risque de maladie grave ou de blessure du client, ce qui complique l'exécution de ses obligations financières envers la banque.En fonction de la situation, l’assureur assume l’obligation de faire des paiements pour la période d’invalidité temporaire du client ou pour le remboursement de la dette lorsque de nouvelles contributions de l’emprunteur sont exclues (par exemple, en cas de blessure grave).Cependant, le Royaume-Uni peut exiger la confirmation que la blessure n'était pas intentionnelle.

Assurance titres

Ce type de service protège le client de la perte de propriété du bien en l’absence de connaissance des circonstances importantes de la transaction et s’applique à l’hypothèque.Par exemple, après l'achat d'un appartement sur le marché secondaire et la constitution de tous les documents nécessaires, le fait que le vendeur est frappé d'incapacité ou de violation des droits des autres propriétaires peut être révélé.Dans cette situation:

• Si l’emprunteur a recours à l’assurance de titres, le CI remboursesubi des pertes et résout la situation problématique avec la banque et le vendeur de biens immobiliers avec l’aide de leurs avocats.
• Si le client n’a pas recours à un tel service, il doit résoudre le problème lui-même (dans de nombreux cas, sans suspendre les contributions au crédit).

Assurance prêt hypothécaire

Une hypothèque ou un prêt auto implique un nantissement.Les biens meubles ou immeubles acquis par l'emprunteur ont cette capacité.La banque est intéressée à maximiser la sécurité de la garantie (car si le client annule des paiements, la voiture ou l'appartement peut être vendu à un prix supérieur) et demande à l'emprunteur de l'assurer.

Dans le formulaire obligatoire, un contrat avec le Royaume-Uni pour ce type de services coûte entre 0,2 et 0,4% de la dette de l'emprunteur et couvre uniquement les risques de destruction physique complète ou de dommages irréparables à la propriété.L'assurance-crédit couvre le montant de la dette du client envers la banque et non la valeur totale du bien, ce qui contribue à réduire les paiements pour ce type de service.

Parmi les inconvénients de ce type de service, il y a le fait qu'en cas d'incident (par exemple, lors de la destruction d'un appartement suite à une explosion gazière), le Royaume-Uni ne remboursera la dette de l'emprunteur à la banque sans allouer de fonds à la réparation.Un prêt hypothécaire pour des biens immobiliers de pleine valeur prévoit le remboursement des dommages, mais sera plus coûteux.

Box Insurance

L’un des désavantages des offres d’assurance classiques au Royaume-Uni est que le client doit se plonger dansnombreuses nuances de dommages, pour lesquels il manque souvent la connaissance nécessaire, le temps et le désir.Les services d’assurance prêts à l’emploi sont exempts de cet inconvénient - les spécificités de cette offre sont la vente expresse d’un ensemble d’offres toutes faites.Les avantages de cette méthode sont les suivants:

• l’optimisation de certains types de prêts (hypothèque, automobile, etc.), en tenant compte de toutes les caractéristiques;
• un prix moins élevé que l'achat séparé des mêmes services;
• rédiger moins de documents lors de la délivrance d'une assurance que dans la version classique, ce qui fait gagner du temps à l'emprunteur.

Les premières options d'assurance sont apparues sur le marché en 2012.Ce service est pratique mais ne peut pas être qualifié de solution parfaite.Une telle assurance-crédit présente les inconvénients suivants:

• La nature complexe de la proposition, qui consiste en un ensemble de services prêts à l’emploi, pouvant être ajustés à volonté.
• Inconvénient pour les propriétaires de biens coûteux pour lesquels l'utilisation de taux moyens et de paiements fixes ne couvrira pas toutes les pertes en cas d'incident.
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Particularités du contratulcératif.Sans elle ne peut pas faire de prêt hypothécaire ou de voiture, dans toutes les autres situations, l'enregistrement de ce service par la loi devrait avoir lieu à la demande du client.Il faut garder à l'esprit que le refus du clientL’assurance-crédit à la consommation peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés et même le rejet de la demande de prêt.

Dans une telle situation, il est plus avantageux pour l'emprunteur d'établir un contrat aux conditions de la banque, puis d'exercer son droit de refuser le service imposé en le faisant pendant la période de réflexion.C'est ce qu'on appelle une période de 14 jours au cours de laquelle l'emprunteur peut légalement recouvrer son argent payé pour l'assurance.En outre:

• acceptant la conception de services de réparation de dommages, le client est libre de choisir le contractant;
• En cas de remboursement anticipé du prêt, le CS peut être tenu de rembourser une partie des contributions versées.

Assurances emprunteurs de crédit à la consommation

Après avoir reçu ce service d’indemnisation, le client peut le refuser pendant la période de réflexion.L'assurance-crédit à la consommation est facultative, mais la banque peut l'exiger, avec un montant prêteur élevé, un emprunt en devise étrangère ou aucune garantie /sûreté.En même temps, l'emprunteur doit savoir qu'il existe aujourd'hui sur le marché des institutions financières où il est possible de refuser des services d'assurance immédiatement et que cela n'affectera pas le taux d'intérêt.

Prêts hypothécaires

Dans ce cas, l'assurance des biens incombe à l'emprunteur.Ceci est indiqué dans la loi sur les hypothèques.Selon ce document:

• Les services d'assurance obligatoire couvrent uniquement le risque de dommages ou de perte irréversible de biens (résultant d'une catastrophe naturelle,catastrophes, etc.).
• En cas d'incident, le bénéficiaire du préjudice subi sera la banque et le montant de la dette de l'emprunteur sera réduit.
• Le montant garanti par un bien immobilier ne devrait pas être inférieur au montant du crédit.
• Dans le cas d’une hypothèque, l’assurance devrait couvrir la totalité de la période de comptabilisation.Le contrat avec la compagnie d'assurance doit être conclu chaque année, chaque fois réduite du montant dû à la banque.

Prêts-auto

Le véhicule acheté est enregistré comme nantissement de la banque et, conformément à l'article du Code civil, ce bien est soumis à une assurance aux frais de l'emprunteur.Les exigences des banques peuvent concerner deux types de services de CI:

• l’assurance vie et maladie de l’emprunteur (garantie du maintien du remboursement du prêt);
• CASCO - indemnisation des dommages causés à une voiture lors d'un accident.

Il existe deux options pour l’assurance automobile.Selon l’intention de l’emprunteur, l’une ou l’autre des options suivantes serait appropriée:

• Le client reçoit le crédit et la police d’assurance automobile par l’intermédiaire du concessionnaire qui vend le véhicule.L'avantage de cette méthode est de gagner du temps, car le vendeur s'occupe de tous les documents.L'inconvénient est que dans une telle situation, le revendeur sera orienté vers le Royaume-Uni dans des conditions favorables pour lui et non pour le client.
• L'acheteur de la machine reçoit un prêt de la banque et gère lui-même l'assurance.L'avantage de cette méthode est la possibilité de choisir le Royaume-Uni avec les conditions les plus pratiques pour l'emprunteur.L'inconvénient est que cela coûte beaucoup de temps.

Ordonnanceenregistrement - une instruction étape par étape

La signature d'un contrat d'assurance et la souscription d'une police sont assorties d'une suite d'actions.Le mécanisme de ce processus comprend:

1. La détermination d’une compagnie d’assurance appropriée et la sélection de services spécifiques dans la gamme proposée.
2. Familiarité avec les termes du contrat.
3. Préparation du paquet de documents et soumission à l'assureur.Dans certains cas (tels que CASCO), une application en ligne est autorisée.
4. Signature du contrat.
5. Effectuer les paiements d'assurance requis
6. Obtenir une police.

Choix d'une compagnie d'assurance et d'un programme d'assurance

Pour obtenir un prêt, vous devez être prêt à offrir aux employés de banque les services d'assurance britanniquesi elle n’est pas obligatoire (comme dans le cas du crédit à la consommation, par exemple).Sachant qu'il est légal de ne pas souscrire à une assurance obligatoire pendant la période de réflexion, l'emprunteur peut accepter en toute sécurité les conditions de l'institution financière, puis annuler immédiatement l'assurance inutile.

Il peut également y avoir des situations où le recours aux services de compensation est prévu dans les plans de l’emprunteur.Dans ce cas, deux options sont possibles:

• rechercher indépendamment un assureur dont la valeur de la police est acceptable (pour l'assurance Hull) ou à un taux mensuel (pour les autres types de services d'assistance en cas de sinistre).Il suffit que la société soit accréditée auprès de la banque.L’auto-recherche élargit le choix de l’emprunteur, lui permettant de participer à différentsactions, obtenez des rabais et des primes des assureurs (en particulier pour les grandes villes où la concurrence entre le Royaume-Uni est développée)
• Profitez de l'offre de l'institution financière en choisissant parmi les sociétés avec lesquelles elle coopère (souvent l'assureur est une filiale d'une entité bancaire).Cette méthode est caractérisée par une paperasse simplifiée.

Conditions contractuelles

En choisissant les options d’assurance appropriées, vous devez vous concentrer non seulement sur le taux d’intérêt, mais également sur la possibilité de dédommagement pour les pertes en cas d’incident.Pour ce faire, un emprunteur compétent devrait étudier attentivement les termes du contrat.Un appel à un employé d'un cabinet d'avocats sera justifié, car cela permettra d'éviter de nombreux moments désagréables dans le futur.Par exemple, les bas taux d’assurance vie et maladie ne peuvent signifier que des paiements en cas de décès ou d’invalidité de degré I ou II, en excluant toute autre situation.

Liste des documents requis

En acceptant les termes du contrat, le client approuve l’enregistrement de l’assurance.Pour ce faire, il doit préparer un paquet de documents.La composition varie en fonction du service fourni. Par exemple, pour obtenir une police d'assurance de personnes, vous devez:Rempli sous la forme d'une compagnie d'assurance, le formulaire se trouve souvent sur le site Web de l'organisation.

Passeport.L’original est présenté en personne, les documents sont joints avec des planches avec une photo etle titre de séjour de l'emprunteur.

Informations sur l'état de santé du titulaire de la police.À remplir après un examen médical.Si nécessaire, des informations supplémentaires peuvent être demandées aux dispensaires narcologiques et psychoneurologiques auprès desquels le demandeur n’est pas inscrit.

L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour un prêt hypothécaire.L'ensemble de documents comprend:

• Relevé bancaire.
• Passeport.
• Document relatif à la vente et à l'achat de biens immobiliers.
• Certificat d'enregistrement de la propriété par l'État.
• Fiche de l'appartement.
• Extrait du livre de maison.
• Rapport de l'expert sur le coût du logement.

Après avoir reçu le prêt, l’emprunteur souscrit une police de Hull.La procédure d’enregistrement requiert les documents suivants:

• Déclaration.
• Passeport.
• Certificat d'immatriculation de voiture.
• Fiche technique du véhicule.

Enregistrement de la police

Le CI peut exiger que des documents supplémentaires soient joints au paquet préparé (par exemple, un permis de conduire dès la réception de la police de Hull).Une fois que l'emprunteur a fourni tout ce qui est nécessaire, l'étape finale vient - la signature du contrat et l'établissement d'une politique.La conception des services pour un an sera plus pratique pour l'emprunteur que pour des durées plus longues, car si nécessaire, il peut alors passer chez un autre assureur.Le contrat est signé en trois exemplaires (pour l'emprunteur, la banque et la SK), puis le client effectue les paiements nécessaires et reçoit une police.

Puis-je renoncer à l'assurance

Des innovations sérieuses dansLes domaines de prestation de services d’indemnisation sont apparus lors de l’entrée en vigueur de l’Instruction sur les exigences minimales de la NBU en matière de conditions et de procédure de mise en œuvre de certains types d’assurance volontaire.Selon cet acte juridique, un client du Royaume-Uni a le droit de résilier le contrat dans un certain délai après la signature (à condition que l'assurance ne soit pas contraignante).En 2018, ce délai est porté de 5 à 14 jours.

Le délai de réflexion

La loi spécifie le délai pendant lequel un emprunteur peut renoncer à une assurance imposée par une banque.Cette période s'appelle la période de refroidissement et dure 14 jours ouvrables.La renonciation à l'assurance implique la présentation d'une demande au Royaume-Uni (ou à la banque, si elle était engagée dans l'exécution du contrat).Ce document doit contenir:

• les détails du passeport du demandeur;
• les détails du contrat en cours de résiliation;
• un motif formel de résiliation (par exemple, absence de besoin de tels services);
• date et signature.

Refus par voie judiciaire

Selon la loi, une compagnie d’assurances doit résilier le contrat avec le client dans les 10 jours, en lui restituant le montant qui lui a été versé (à l’exception des jours où il a utilisé des services d’assurance).Si cela ne se produit pas, le moyen disponible pour protéger leurs droits légaux pour l'emprunteur sera de s'adresser à l'inspection du consommateur ou à un tribunal.Dans ce cas, si la décision est positive, l’assureur se voit imposer une amende administrative et l’emprunteur reçoit son argent.Les documents suivants sont requis pour faire appel:

• déclaration;
• le refus du CS par écrit (cela prouve que le demandeur cherchait à résoudre la situation avant le procès);
• contrat d'assurance.

Dans les cas où l'emprunteur s'est vu imposer les services d'une compagnie d'assurance alors que le délai de réflexion est déjà expiré, la probabilité de restituer l'argent sera faible.De nombreux établissements de crédit, de leur propre initiative, autorisent un allongement de la période pendant laquelle un client peut souscrire à une assurance.Si cette période est manquée, même un tribunal avec l'assistance d'un avocat expérimenté a peu de chances de rembourser les sommes versées car, dans la pratique, le demandeur a consenti volontairement aux services de compensation et a signé son contrat.

Remboursement de la somme assurée lors du remboursement anticipé du prêt​​

Il est dans l'intérêt de l'emprunteur de régler la dette envers l'institution financière dans les meilleurs délais, afin de réduire le paiement excédentaire..Lorsqu'il paie un prêt à l'avance, le client n'aura plus besoin d'assurance.S'il refuse, il peut récupérer une partie de l'argent versé (la soi-disant prime d'assurance).Pour cela, il doit présenter une déclaration au Royaume-Uni (dans de nombreux cas, la banque créancière fournit une assistance en la matière, conformément aux exigences légales du client).Si le problème n'est pas résolu de cette manière, l'emprunteur doit s'adresser aux tribunaux.

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