Dépôt bancaire: comment et où ouvrir un compte, taux d’intérêt, types de placements et conditions pour les déposants
Sommaire
Qu'est-ce qu'un dépôt bancaire?
Le montant des fonds qu'un client confie à une institution financière pour une durée déterminée à un pourcentage correspond au concept de base du dépôt bancaire.La coopération entre l’institution financière et le client est régie par le Code civil, les conditions de remboursement et le paiement de la prime d’intérêt sont précisés dans le contrat.La Banque est tenue de rembourser les fonds propres du client, sauf dans les cas prévus par la loi.
a expiréles contrats sont divisés en termes de durée (conclus pour une durée déterminée) et en demande (indéfiniment).En outre, UAH, les dépôts en devises et les comptes multidevises sont proposés, les intérêts sont payés à l'échéance ou trimestriellement (mensuellement).
Dépôts en ligne de taux d’intérêt
Il existe plusieurs types de dépôts disponibles en ligne aujourd’hui.Pour ce faire, vous devez avoir un compte et vous inscrire auprès du système bancaire Internet de l'institution financière.Certaines banques offrent de meilleures conditions de contrat pour encourager les dépôts en ligne.Vous pouvez signer le contrat par signature numérique, mais il est préférable de trouver le temps et de vous rendre au bureau pour signer une version papier du contrat.
Types de dépôts en banque
Les clients se voient proposer des dépôts rentables en banque, qui diffèrent par les paramètres suivants:
- par durée de validité: sur demande, urgente;
- Désignation: épargne, épargne et épargne;
- par spécialisation: saisonnière, investissement, hypothèque, assurance, charité;
- au destinataire: enfants, membres de la famille, conjoints;
- Par type de monnaie: UAH, monnaie, multidevises;
- dans la mesure du possible, reconstitution et montant de dépôt minimal;
Contribution à la question
Certains clients souhaitent ouvrir un dépôt bancaire indéfiniment. Le contrat est alors subordonné à l’émission de fonds à la demande du client.Les fonds peuvent simplement être stockés dans le compte ou transférés vers des dépôts à terme, des virements vers d'autres comptes, etc.une carte de facturation à la demande peut être émise, un service bancaire par Internet est disponibleLe revenu d’intérêt annuel est faible - entre 0,5 et 1,5% par an.
Durée du contrat
Le dépôt à terme détermine la durée du contrat.Les taux d'intérêt sur ces types de dépôts sont plus élevés.En termes de réapprovisionnement, les comptes de temps sont:
- cumulés - reconstitués au cours du contrat.Les institutions financières limitent le montant de l'épargne, le montant de la reconstitution est rarement supérieur au montant de l'investissement;
- Les dépôts de règlement sont des comptes qui peuvent être reconstitués, mais l'établissement de crédit établit un solde minimal.
- Un compte d'épargne est un compte non reconstituant, il ne prévoit pas le retrait d'argent et les intérêts sont courus à la fin de la durée.
Universel
Souvent, le client veut déposer de l'argent pour une courte période, avec la possibilité de retirer et de déposer de l'argent sur le compte.Un tel compte peut remplacer la cellule bancaire ordinaire - le déposant a toute discrétion, le seul point négatif - un faible pourcentage - de 0,1 à 1% par an.Les dépôts bancaires peuvent être rechargeables ou rechargeables, c’est-à-dire que l’argent peut être déposé et retiré.Un choix possible de monnaie - roubles russes, dollars et euros.
Monétaires et multidevises
Presque toutes les institutions financières proposent aux clients d'ouvrir des dépôts en roubles et en devises (euros et dollars).Récemment, ces produits bancaires sont devenus populaires en raison de la chute brutale du rouble par rapport aux devises mondiales.Taux élevés sur un compte multidevises lorsquele dépôt est composé de plusieurs devises.L'avantage d'un tel compte est la possibilité de ne pas perdre de revenus lors de la conversion de devises dans le contrat.Le retour sur investissement peut être compté sur une calculatrice en ligne.
Dépôts spéciaux auprès de banques
Les contrats ciblés sont une sorte de processus de marketing qui attire différentes catégories de citoyens - des retraités aux parents attentionnés.Il s’agit d’investissements à terme ordinaires, mais les banques peuvent parfois proposer une offre vraiment intéressante.Les contributions ciblées peuvent être bien placées lors de la présentation de certains documents - par exemple, une pension ou un certificat d'une institution.
Pour les retraités
De nombreuses banques effectuent des dépôts auprès des retraités. Elles sont ouvertes sur présentation d'un certificat approprié.Les établissements de crédit offrent une épargne retraite et une faible mise de fonds pour les retraités.Certaines banques peuvent gagner jusqu'à 10% par an.Le plus souvent, les retraités ouvrent des comptes à vue pour les pensions et les dépôts à terme afin d’accumuler des fonds.
Salaire
Les détenteurs de cartes de salaire d'un établissement de crédit donné peuvent compter sur des offres relativement favorables concernant les dépôts de salaire.La banque reçoit des fonds supplémentaires et le client dépose une partie de son salaire sur son compte. L'annulation est automatique.Le profit dépend du paiement d’intérêts (à la fin de l’échéance ou trimestriel), de la disponibilité ou de l’absencedépenses, la possibilité d'un retrait anticipé des fonds.
Pour recevoir un enseignement
Les parents d'aujourd'hui dépendent de moins en moins de l'enseignement supérieur gratuit pour leurs enfants, ils ont donc tendance à différer progressivement l'argent pour financer leurs études supérieures.Les clients potentiels ont la possibilité d'ouvrir un contrat de dépôt à terme ou un compte à vue qui aidera l'enfant à recevoir l'éducation de ses rêves.
Résidentiel
Le dépôt bancaire ciblé dans les zones résidentielles est un contrat destiné à ceux qui souhaitent épargner pour de nouveaux logements ou au moins un acompte.Certains essaient d'attirer des clients avec des taux d'intérêt plus élevés, en particulier dans les comptes à terme.D'autres font de bonnes affaires en matière de prêt hypothécaire lorsque l'acompte est déjà accumulé.Mais il s’agit essentiellement de dépôts ordinaires auprès de banques, dont le but est de gagner un revenu supplémentaire avec la capacité de gérer des finances.
Saisonniers
Le plus souvent, les institutions financières offrent des dépôts à terme datés d'une période de l'année ou d'un événement important.Il vaut la peine de surveiller ces offres, les banques offrent souvent des conditions favorables pour la constitution de fonds dans ses comptes.Souvent, de bonnes affaires mettent en circulation les vacances - Nouvel An, 8 mars, Jour de la victoire.
Les experts recommandent une approche réfléchie lors du choix d’un contrat saisonnier.Les caractéristiques de ces dépôts sont les suivantes:
- , la plupart des comptes ne sont pas reconstitués:
- taux d’intérêt maximum;
- L'offre est limitée dans le temps (2-3 mois).
- en cas de prématuritérésiliation du contrat, l’institution financière paie les fonds à un taux d’intérêt réduit.
Qui peut ouvrir le dépôt
Tout citoyen de la Fédération de Russie qui possède un passeport peut faire confiance aux économies de la banque.Il est parfois demandé aux employés de fournir des informations sur un IDN (numéro d'identification du contribuable).Un citoyen étranger peut mettre de l'argent sur son compte en préparant un paquet de documents (passeport, carte de migration, confirmation du droit de rester sur le territoire de la Fédération de Russie - visa ou permis de séjour temporaire ou permis de séjour).
Sinon, c’est lors de l’ouverture du compte d’un mineur:
- les mineurs peuvent travailler (jusqu’à 14 ans) - le compte n’est ouvert que sur la participation de leurs parents ou tuteurs officiels;
- partiellement capable (de 14 à 18 ans) - toutes les actions auprès de la banque sont effectuées avec le consentement écrit des parents ou des tuteurs légaux;
- Si un enfant de 16 ans est déjà officiellement employé, il peut être reconnu de manière indépendante par les autorités de tutelle et ouvrir le compte de manière indépendante.
Ordre d'ouverture
Vous pouvez ouvrir un dépôt bancaire de deux manières: à distance sur Internet si vous êtes déjà client d'une institution financière.ou au bureau.La deuxième option est meilleure - l'employé sera en mesure de proposer des conditions favorables qui peuvent ne pas encore être affichées sur le site officiel.Le département confirme également l'authenticité des documents soumis et reste le modèle de signature pour la banque.
La procédure d'ouverture des dépôts est en cours.approximativement comme suit:
- le questionnaire d'identification du client est rempli;
- reste l’échantillon de signature à archiver aux fins de comparaison;
- Après un examen détaillé de toutes les conditions, le contrat est signé.
- un mandat en espèces est émis lors d'un dépôt en espèces ou d'un ordre de paiement pour un transfert de fonds sans numéraire;
- une commission est due pour l'ouverture d'un compte;
- Les fonds sont déposés à la caisse.
- Le client reçoit des documents confirmant le dépôt d’argent sur le compte.
Quelle banque aurait intérêt à ouvrir un dépôt?
Le choix de l'établissement de crédit devrait être abordé de manière responsable.La contribution est entièrement assurée par l'État si le montant des fonds transférés à la banque ne dépasse pas 200 000 UAH.Si le montant de votre investissement est inférieur, vous pouvez choisir une banque avec un taux d’intérêt élevé.Lorsque la taille de la pièce jointe est élevée, il est préférable d’agir avec plus de prudence et d’obtenir au moins des informations détaillées sur l’organisation.
Afin de réduire le risque de perte d’épargne, il convient d’appliquer les critères suivants:
- une période d’activité sur le marché supérieure à 5 ans;
- taille de la banque, capital autorisé;
- le ratio actifs /passifs de la Banque (10% ou plus);
- la proportion d'actifs en difficulté dans le portefeuille;
- le résultat financier (la rentabilité et ce qui est);
- Notation bancaire, pas de critiques négatives.
Demande d'ouverture d'un dépôt bancaire
Il est proposé de remplir une demande lorsqu'un contrat est signé dans la succursale oùcoordonnées du client ou de son représentant, les coordonnées seront fournies.Dans la plupart des cas, une demande type est présentée pour chaque dépôt, avec le montant indiqué, le montant des intérêts annuels et la durée.Lorsque vous soumettez une demande en ligne, vous devez fournir les coordonnées du client, ses coordonnées, le montant du dépôt, le montant du taux et la durée du contrat pour l'ouverture du dépôt.
Convention de dépôt bancaire
La condition obligatoire du contrat est de le conclure par écrit selon le modèle signé par le client et le responsable de la banque.Dans le cas où le dépôt d'argent sur un compte est certifié par un certificat de dépôt ou un livret d'épargne, cela est également considéré comme effectué par écrit.Le contrat commence à partir du moment où les fonds sont déposés sur le compte.
Les conditions essentielles d'un contrat de dépôt bancaire
Un contrat bancaire avec une personne physique est unilatéral et public.Les termes essentiels de la convention:
- l’objet de la convention - les fonds déposés sur le compte;
- Le prix correspond au montant du taux d'intérêt annuel payé par la banque pour l'utilisation des fonds du client.
- la durée et le mode de paiement des intérêts sur le compte (immédiatement avant la fin du contrat ou mensuellement, avec ou sans capitalisation).
Taux des dépôts auprès des banques
Les intérêts sur les dépôts auprès des banques sont un montant que la banque est prête à utiliser pour utiliser les fonds du client.Le contrat détaille comment les intérêts vont être accumulés et comment ils seront payés (mensuel, trimestriel ou lors du retour d’argent au client).Il y a deuxméthodes de calcul des intérêts:
- simple - calculée sur le montant du dépôt sans tenir compte des intérêts courus antérieurement;
- compliqué (capitalisé) - les intérêts sur le dépôt sont comptabilisés non seulement sur le montant du dépôt, mais également sur les intérêts précédemment accumulés.Cette méthode est plus rentable car les profits augmentent tous les mois.
Durée du placement
Le contrat à la demande n’ayant pas de délai, le client décide du moment où il souhaite retirer de l’argent de la banque.Les dépôts à terme sont valables pour une période spécifiée dans le contrat - de trois mois à trois ans.Plus la durée est longue, plus le pourcentage est élevé et plus les revenus du client sont élevés.
Possibilité de reconstitution ou de résiliation anticipée
Le contrat peut comporter des dispositions prévoyant la possibilité de reconstituer le dépôt.Dans ce cas, les intérêts sont calculés en tenant compte des montants versés en sus.
Lorsqu'il existe une clause dans la convention relative à la maison qui peut être retirée du compte à l'avance, l'institution financière doit payer le montant intégral sans délai, sans pénalité.Si vous avez un contrat sans possibilité de retrait partiel, vous ne pouvez rendre l'argent qu'après sa résiliation.En règle générale, les banques appliquent ensuite des amendes et peuvent convertir le pourcentage d'intérêt sur demande.
En quoi les dépôts bancaires sont-ils différents
Pour beaucoup, les expressions "dépôt bancaire" et "dépôt" sont synonymes, mais pas tout à fait.Un dépôt est un virement en espèces uniquement. Un dépôt peut inclure non seulement de l’argent, mais aussivaleurs mobilières, métaux précieux, autres actifs.Il existe d'autres différences entre les dépôts bancaires et les dépôts:
- termes de l'accord;
- les conditions d'utilisation de l'argent du client;
- Modalités de paiement des intérêts.
Droits des déposants
En droit russe, les clients des banques ont le droit:
- de déposer de l'argent;
- perçoivent le revenu d’intérêt contractuel;
- reçoivent leur argent après l’expiration du contrat;
- ferment plus tôt que prévu;
- reconstituer la contribution ou retirer partiellement des fonds, si cela est prévu dans les termes du contrat;
- léguer de l’argent à des tiers;
- déposez un nombre illimité de dépôts auprès de différentes banques;
- gèrent leur argent en vertu du contrat.
Assurance-dépôts par ADS
La Banque Deposit Insurance Agency (ASS) est opérationnelle depuis 2004.Ses activités sont réglementées par la loi.
L'assurance couvre les dépôts des particuliers dans les cas où la Banque nationale décide de révoquer la licence auprès de l'institution financière où les fonds sont investis.Le programme vise à donner aux déposants la possibilité de recevoir des paiements rapides d’une source financière indépendante avant le début des procédures de liquidation.Le montant maximal de l'indemnité ne peut dépasser 1 400 000 UAH.sur les dépôts dans une banque.Les dépôts au porteur ne sont pas soumis à l'assurance et sont situés dans des succursales étrangères de banques russes.
