Calculez l'hypothèque auprès des banques - conditions du prêt, mensualités et remboursement anticipé

Un rêve chéri de toutes les communautésyang - avoir sa propre maison, aménager une chambre pour les enfants.Avec le niveau actuel de revenu pour le logement, il faut collecter de l'argent pendant des décennies.Le crédit peut être utilisé pour estimer la durée de votre achat.Avant de décider de contracter un emprunt, vous devez évaluer vos options, calculer votre hypothèque, déterminer le montant de votre versement mensuel et le comparer à votre revenu.

Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Un emprunt hypothécaire est fourni pour l'achat d'un bien immobilier.Ce mode de prêt implique l'exécution de deux contrats:

• prêts - pour l'émission de prêts;
• en garantie à titre de garantie du remboursement des sommes reçues.

Les biens immobiliers achetés ou existants constituent la garantie.Le propriétaire est limité dans les droits de privilège.Lors de l'établissement d'un contrat de sécurité, une charge publique est imposée à une maison, un appartement ou un terrain et les transactions avec ces biens immobiliers sont considéréesimpossible.L'interdiction se poursuit jusqu'à ce que l'emprunteur ait entièrement remboursé sa dette.

Dans les cas où l'emprunteur n'est pas en mesure de payer les mensualités, la banque peut différer les paiements ou décider de vendre la garantie.Peuvent émettre l’achat de l’immeuble en dette:

Les grandes banques accordent des prêts hypothécaires.Principalement, les prêts au logement sont émis en UAH, des terrains, des biens immobiliers sur les marchés primaire et secondaire peuvent être achetés pour être empruntés.En plus de la garantie obligatoire, le crédit hypothécaire présente d'autres caractéristiques distinctives:

• le contrat est conclu pour une longue période;
• La taille du prêt atteint une taille considérable.

Calcul de l'hypothèque

Avant de contracter un emprunt pour l'achat d'un bien immobilier, l'établissement de crédit évalue la solvabilité du client et le calcule de son emprunt.Le montant du prêt dépend:

• du montant du salaire du bénéficiaire;
• la durée du crédit;
• valeur immobilière.

Il est nécessaire de calculer l'hypothèque de l'établissement de crédit afin que les mensualités de la dette ne dépassent pas la moitié du revenu de l'emprunteur.Lors du calcul du montant des gains du bénéficiaire, les autres coûts de personnel disponibles sont calculés.L’institution financière doit suivre ces règles afin de maintenir une réserve financière pourl'emprunteur en cas de diminution des gains, de perte d'emploi ou de détérioration de l'état de santé.

Comment calculer soi-même un prêt hypothécaire

Vous pouvez calculer vous-même le versement mensuel estimé.Il est facile de faire des estimations de prêts hypothécaires si vous utilisez un programme de bureautique Excel.Les formules permettant d'obtenir les résultats dans les colonnes du tableau doivent être spécifiées:

• remboursement de la dette;
• remboursement d'intérêts;
• le montant total du paiement par mois;
• Dette en fin de mois.

Le résultat est un tableau contenant un échéancier approximatif des paiements prévus pour le remboursement de la dette.Un calcul séparé des données pour les annuités et les paiements différenciés est nécessaire pour la comparaison.Vous pouvez calculer le coût d’une hypothèque en faisant la somme de tous les paiements d’intérêts mensuels, en utilisant la fonction "Résumé".

Calcul en ligne

Il existe une option pratique supplémentaire pour calculer un prêt hypothécaire en ligne: vous pouvez utiliser une calculatrice.L’emprunteur doit renseigner les cellules pour indiquer les options de prêt souhaitées - montant et durée, montant du revenu, mode de paiement.La calculatrice vous aidera à déterminer ce qui coûte le plus cher: louer un appartement ou faire un emprunt.

Ce que vous devez savoir sur une hypothèque

Le montant déterminant du coût de la gestion d'un emprunt est le montant du taux d'intérêt.Le calcul du coût de l'hypothèque prend en compte d'autres valeurs:

1. Paiement de servicesavocat.Une condition préalable à un prêt avec un dépôt de garantie est la légalisation du document.
2. Montant de la police d'assurance.L'emprunteur doit assurer les biens transférés pour garantir le prêt.

Le droit russe prévoit un moyen de réduire les coûts du prêt immobilier par déduction fiscale.Il existe deux manières de comptabiliser les coûts de l’hypothèque: en comptabilité annuelle ou au service de la paie.Avant de calculer le coût d'une hypothèque, il est nécessaire de réduire le montant des dépenses du montant de la déduction fiscale.

Quel est l’acompte sur un prêt hypothécaire?

Exceptionnellement, les prêts à l’emprunteur sont égaux à la valeur du bien hypothéqué.Les termes de la convention de prêt hypothécaire prévoient que l'emprunteur fait partie de la valeur de l'objet.La contribution initiale minimale aux établissements de crédit en Russie commence à 10%.

Le contrat peut prévoir une première contribution du capital maternel.Plus l'emprunteur utilise ses propres fonds, moins vous aurez à emprunter, le montant de la mise de fonds affectera le taux d'intérêt.Pour déterminer la valeur de l'immobilier, les emprunteurs doivent avoir recours aux services d'experts.Ceci doit être pris en compte afin de calculer correctement la valeur de l'hypothèque.

Paiement mensuel

Après l'établissement du contrat de prêt hypothécaire, l'établissement de crédit fournitle calendrier de remboursement du prêt pour l'emprunteur: il contient la date du dépôt et le montant requis du dépôt.Les versements hypothécaires comprennent un montant mensuel destiné à rembourser la dette sur le corps du prêt et les intérêts courus sur le solde du crédit à la date du paiement de la dette.

Assurance immobilière

L'assurance hypothécaire consiste en la souscription par un emprunteur d'une police d'assurance immobilière afin de garantir le remboursement d'un prêt par un établissement de crédit.L'assurance immobilière peut être souscrite en un seul versement ou être répartie sur toute la période de prêt, mais le coût de la conclusion d'un contrat d'assurance augmente le coût des prêts au logement.

Assurances vie et santé

La conclusion d'un contrat d'hypothèque n'est pas obligatoire pour le prêt, mais bien une police d'assurance.peut augmenter les chances des citoyens d'emprunter de l'argent et aider un emprunteur à perdre son emploi, à réduire ses revenus ou à se détériorer davantage.Dans ce cas, la compagnie d’assurance paie les contributions mensuelles (selon les termes du contrat).Lors de l’assurance, vous devez recalculer l’hypothèque et ajouter la valeur de la police d’assurance.

La possibilité de remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire

Le coût d'un prêt hypothécaire est élevé. Pour toute la période de comptabilisation, le montant du trop-payé sur un prêt immobilier peut atteindre jusqu'à trois cent pour cent des fonds empruntés.Les dettes réduisent considérablement le budget mensuel des citoyens, et si vous pouvez rembourser le prêt plus tôt,l'argent doit être payé immédiatement.Le Code civil prévoit une procédure de paiement anticipé des fonds par les emprunteurs - une demande écrite à la banque trente jours avant la date de remboursement.Pour l'emprunteur, il existe deux options:

• pour payer le montant restant dû;
• remboursent partiellement la dette.

Les banques définissent la procédure de remboursement anticipé dans le respect de la loi.Ainsi, les exigences de la caisse d'épargne prévoient le dépôt d'une demande indiquant la date, le montant du remboursement et le compte sur lequel les fonds seront transférés.Le temps de traduction doit être dans le jour ouvrable.La banque VTB 24 pour le remboursement partiel doit demander la veille du jour précédant la date de paiement spécifiée dans le calendrier du prochain paiement mensuel, un jour avant le paiement des fonds nécessaires à la clôture de la dette.

Régime de paiements hypothécaires

Les prêts au logement supposent une longue période de remboursement de sommes importantes par l’emprunteur;mauvaise santé.L’emprunteur devra calculer le versement hypothécaire qui devra être versé à la banque sur une base mensuelle et le comparer à son revenu.La formule de calcul d'un prêt hypothécaire pour déterminer le montant du paiement mensuel comprend deux montants: le montant du remboursement du principal et les intérêts courus sur le prêt pour un mois.

Calcul du taux d'intérêt hypothécaire

avant de présenter une demandeune banque qui sollicite un emprunt hypothécaire auprès de l’emprunteur doit examiner les propositions de plusieurs banques, calculer le coût de l’hypothèque, déterminer où il est préférable d’emprunter.Le coût des prêts au logement dépend du pourcentage de l'hypothèque et du principe des intérêts.La Banque peut fixer le taux d'intérêt:

• fixe;
• flottant;
• combinés.

Taux d'intérêt fixe

Vous pouvez calculer le coût d'une hypothèque avec précision pour toute la période d'emprunt si la banque dispose de taux fixes sur l'hypothèque.Le taux d'intérêt est spécifié dans les termes du contrat et reste inchangé jusqu'au remboursement intégral du prêt.Les taux d’intérêt fixes sur le prêt sont avantageux pour les emprunteurs qui ne prévoient pas de remboursement anticipé et qui craignent d’augmenter le coût de la dette.

Taux d'intérêt variable

Pour les emprunteurs qui prévoient la possibilité de rembourser leur dette avant l'échéance, un taux hypothécaire variable est avantageux.Il est fixé à un niveau inférieur au taux forfaitaire et comprend deux valeurs: la marge bancaire et l'indice de marché.La marge bancaire est une valeur constante, elle se situe dans la plage de 1,5 à 2,5%.L'indice de marché peut changer dans le sens d'une augmentation ou d'une diminution, mais dans une courte période d'oscillation peut être insignifiant.

Taux combiné

Les termes du contrat de crédit peuvent prévoir un taux d'intérêt composé.La signification de ce concept est qu’au stade initial de prêt pour une période de 3 à 5 ansun taux d'intérêt faible mais fixe est défini.Après cette période, le taux variable devient effectif.Ces conditions conviennent aux emprunteurs qui prévoient de rembourser leur dette avant la fin de la période à taux fixe.

Comment calculer un versement hypothécaire

Le montant du remboursement d'un prêt dépend du choix de l'option de paiement.De manière différente, ils calculent le paiement mensuel pour la rente et les paiements différenciés.Les banques perçoivent davantage de revenus sur les annuités. C’est pourquoi un petit nombre d’établissements de crédit ont recours à une méthode de paiement différenciée.

Paiement de rente sur un prêt

Les banques ont demandé aux emprunteurs d’effectuer des mensualités égales - le loyer annuel.Au stade initial de l'emprunt, le paiement consiste principalement en intérêts sur le prêt et le remboursement de la dette est lent.Cette méthode est désavantageuse pour l'emprunteur, car elle entraînera un trop-perçu considérable.Il est plus facile de payer une hypothèque de rente au début d’une dette, c’est parfois le seul moyen disponible avec de petits montants de revenu et des montants élevés d’un prêt.

Paiement différentiel

Il existe un autre principe de détermination du paiement mensuel: toutes les dettes sont divisées par le nombre de mois de la période de comptabilisation.L'hypothèque avec paiements différenciés est remboursée mensuellement par versements égaux et les intérêts annuels sont cumulés mensuellement pour le solde de la dette.Le remboursement du prêt est plus rapide queavec la méthode de la rente, et le coût du prêt est inférieur.Avec cette approche, les paiements les plus importants doivent être effectués au départ, ce qui n'est possible qu'avec des revenus élevés.

Calcul du remboursement anticipé du prêt

Afin de réduire leurs frais de service de la dette, il convient de s’efforcer de rembourser la dette plus rapidement.Le moment du remboursement anticipé de l’hypothèque aidera à déterminer l’avantage d’un dépôt anticipé.Vous pouvez faire la conversion vous-même, vous devez utiliser une calculatrice hypothécaire.Il est nécessaire:

• de définir les paramètres du prêt en cours;
• ajouter le montant du paiement supplémentaire attendu dans la colonne;
• recalculer les coûts de remboursement anticipé;
• comparent les deux totaux de trop-payés selon l'option actuelle et le versement anticipé de fonds.

Après avoir effectué des paiements supplémentaires pour rembourser partiellement l'emprunteur, il est nécessaire de contacter l'établissement de crédit pour recalculer l'hypothèque et obtenir un nouveau calendrier de remboursement de la dette.Avec un mode de paiement différencié, les paiements seront effectués au même montant, seuls les intérêts seront réduits, tandis que le solde de la dette sera réduit.Avec le remboursement de rente, il existe deux options pour recalculer les versements hypothécaires selon de nouvelles méthodes:

• rembourser la dette du même montant et réduire la durée du crédit;
• Réduire le montant du remboursement et préserver la durée du prêt.

Vidéo: Comment calculer une hypothèque -calculateur hypothécaire en ligne