Banque acquéreuse: fonctions, types et régimes de travail, Combien coûtent les services acquis

Paiement en plastiquecartes aujourd'hui est pratique et a continuémoutons et l'acheteur.Ces transactions nécessitent la création d'un système de paiement spécial, dans lequel la banque acquéreuse (du mot "acquérir" - achat) contrôle l'avancement de la transaction, contrôle le solde du compte du payeur et transfère des fonds aux parties à la transaction.

Définition de l'acquisition de banque

Le terme acquisition désigne un système pouvant accepter des cartes bancaires pour payer des biens ou des services sans utiliser d'espèces.Ces paiements sont effectués via des terminaux de paiement (ou des options mobiles mPOS), disponibles dans de nombreux supermarchés.L’acheteur insère sa carte en plastique dans l’appareil qui entre le code PIN pour autoriser la transaction. S'il vous plaît, les marchandises ont été payées!

Un établissement de crédit qui exploite de tels terminaux et installe des entreprises de négoce et de services (FST) est appelé une banque acquéreur.Un tel système de services est pratiqueune organisation commerciale qui accepte les paiements par carte plastique élimine la possibilité de recevoir un billet de banque contrefait et économise sur les services de collecte de revenus.En outre, selon une étude de marché, le coût des acheteurs avec un paiement autre qu’en espèces est 10 à 20% plus élevé qu’au comptant.

Acquisition de participants

Il est nécessaire de distinguer l'acquéreur de la banque émettrice. Dans ce dernier cas, il s'agit d'un établissement bancaire qui a émis une carte de crédit.et où se trouve le compte.Dans certains cas, les deux concepts peuvent se chevaucher (par exemple, un client utilise une carte Russian Standard servant de terminaux), mais s’agissant de l’achat de biens, il n’ya aucune différence pour l’acheteur - dans tous les cas, pour les services et les transactions effectués par lui, personnene facture pas de commission.

Que fait le centre de traitement

Si la banque absorbante et l'émetteur représentent différentes organisations, une interaction claire entre elles est nécessaire pour effectuer les calculs.Ces fonctions sont reprises par un centre de traitement dédié, qui effectue des enquêtes interbancaires sur l’état du compte du client et transfère des fonds.Un tel centre de données (DAC) concentre toutes les informations sur un serveur sécurisé associé à des systèmes de paiement fermés (par exemple, MasterCard).En général, ce schéma d'interaction peut être représenté comme suit:

• L'acheteur va effectuer un paiement avec une carte en plastique via un terminal de paiement.
• Vérifié par le client, le terminal envoie une demande au centre de traitement pour savoir sile montant requis sur le compte de l'utilisateur.
• Le centre de traitement envoie une demande à la banque émettrice pour obtenir l'autorisation du montant requis.
• La banque émettrice vérifie les fonds sur le compte de l'acheteur et autorise la transaction à donner un résultat positif.
• Le système transfère l'argent sur le compte du point de vente, l'acheteur reçoit un chèque pour le paiement de la marchandise.
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Fonctions des systèmes de paiement.

"," Monde "), assurant l'accomplissement des tâches essentielles:

• un fonctionnement fiable, le virement de fonds sur le compte et d'autres opérations lors de la prestation du service;
• exécution en temps réel d'opérations financières;
• La disponibilité généralisée des services de paiement vous permet de vous sentir en confiance dans le magasin sans argent comptant, avec une seule carte.

Société de facturation

Par facturation, on entend le service de préparation et de réception de factures sur Internet en vue du paiement par carte bancaire.Dans ce cas, l'organisation de service traite avec le centre de traitement.Le service de paiement est la seule source de revenus pour une telle entreprise de facturation. Il surveille et gère donc les risques de manière très minutieuse afin de détecter les transactions frauduleuses.

Fonctions de la banque absorbante

Services de réception de paiements bancaires par l'intermédiaire determinaux dans les magasins, la banque acquéreuse effectue toutes sortes de transactions financières nécessaires au règlement en bonne et due forme entre le vendeur et l’acheteur.Il doit s'agir d'un mécanisme bien établi offrant un haut niveau de sécurité, car toute défaillance ou erreur dans le virement sur le compte menace les pertes financières du client ou de la banque émettrice.

Autorisation de carte

Pour les opérations avec une carte plastifiée, l'autorisation de son émission par la banque émettrice est requise.La fonction d'autorisation de carte de la banque acquéreuse de cartes nécessite qu'une demande soit générée et transmise au centre de traitement via un terminal de point de vente.La réponse est un code alphanumérique qui sera imprimé sur le reçu pour confirmer l'autorisation.

Traitement des demandes de carte de paiement

L’une des fonctions importantes du service client acquéreur est de traiter les demandeurs d’autorisation ou de virement d’un compte à un autre.Le mécanisme de réalisation de cette tâche est le centre de traitement contrôlant l'interaction information-technologie lors des calculs avec l'utilisation de cartes.De nombreuses unités de soins intensifs ont leurs propres exigences. Par exemple, les systèmes Visa et Mastercard nécessitent une certification par une tierce partie en tant que processeur et le support technologique de la licence de Diners Club International.

Transfert d'argent sur le compte d'une entreprise de commerce et de services

Lorsqu'il effectue des transactions financières sur des cartes émises par d'autres établissements de crédit, l'acquéreur, avec la participation du centre de données, transfère des fonds du compte.l’émetteur au point de service (compte de règlement d’un magasin ou d’une autre organisation - club sportif, restaurant, etc.).Pour de telles transactions, les institutions financières utilisent des comptes de correspondants spécifiquement ouverts dans une banque de règlement.

En cas d’erreur ou de transfert important lors du traitement de la transaction ou du transfert des fonds, la banque acquéreuse indemnise le point de réception de carte de crédit.Afin de minimiser ces cas de fonctionnalité, la préparation de "listes noires" est ajoutée.Une telle liste comprend les cartes de crédit en retard ou le plastique qui doit être retiré de la circulation pour diverses raisons (telles que la résiliation ou le verrouillage du compte).

Bien que le service de paiement prenne quelques secondes, le règlement réel entre banques ne prendra que quelques jours, au cours desquels ces fonds seront gelés dans le compte de l'acheteur.Dans un délai de 1 à 3 jours, l'acquéreur transfère de l'argent sur le compte du point de vente, retenant sa commission et, après avoir envoyé les documents nécessaires à l'émetteur, recevra un virement de sa part.

Traitement de la documentation pour les transactions par carte plastique

L'utilisation de terminaux de paiement dans la fourniture de services d'acquisition de paiements implique l'impression de deux chèques de carte à la fin de chaque transaction.Ce chèque indiquera le montant du paiement, la date et l'heure de la transaction et d'autres informations.Une copie du chèque est reçue par le titulaire de la carte, la seconde reste en ordre.Réception des paiements bancaires - à la fin de la journée, un registre électronique est créé pour les transactions effectuées et le montant des paiements, qui est transféré au centre de règlement.

Quels sont les systèmes de paiement utilisés par la banque acquéreuse

Le nombre de systèmes de paiement avec lesquels la banque acquéreuse peut interagir sera de toute façon réduit.En outre, si vous ne prévoyez pas servir une clientèle VIP, vous ne devez pas payer en excès pour des véhicules élites (Diners Club, American Express), ce qui permet de réduire considérablement le budget de l'entreprise.Les systèmes de paiement les plus répandus dans notre pays sont Visa et Mastercard, qui offrent aux utilisateurs des cartes classiques ou prestigieuses (cartes or et platine. Il existe également des systèmes de paiement interrégionaux (par exemple, "World"), à distribution limitée.

.acquisition

Les types d'acquisition suivants sont distingués:

• Le terminal de négociation est le type le plus répandu de ce service.Le terminal de paiement actuel peut être trouvé dans un restaurant, un salon de beauté ou une billetterie.avec les autres types, la commission la plus basse est l’acquisition d’opérations sur négociation.
le paiement est effectué au moyen d'un terminal mPOS compact connecté à une tablette ou à un smartphone doté d'un logiciel spécial, le coût de ce service sera plus élevé que lors de l'utilisation de terminaux d'acquisition classiques.
• Acquisition Internet - Cecila forme de service ne nécessite pas de terminal acceptant le paiement via Internet (ce service est donc également disponible pour les titulaires de carte virtuels).Avec cette option,N'oubliez pas qu'il s'agit du formulaire le mieux rémunéré. La banque vous facturera des taux d'intérêt élevés pour vos transactions.
• Acquisition ATM - Fournit des services de retrait d’argent aux distributeurs automatiques de billets ou à des terminaux spéciaux.La source de revenu ici est la commission d’interchange, qui est partiellement payée par l’émetteur.

Le schéma de travail de l'acquisition

L'achèvement de la transaction de paiement au paiement par carte bancaire, peut être comparé à une chaîne d'interconnexionsopérations où les résultats corrects des actions (autorisation, flux de trésorerie, frais de service, etc.) dépendent du bon fonctionnement de chaque élément du système.De ce point de vue, il est nécessaire de prendre très au sérieux le choix de l’établissement de crédit approprié fournissant les services d’acquisition.

Contrat d'acquisition

La définition d'un établissement de crédit pour l'acquisition d'un contrat d'acquisition implique plusieurs facteurs importants liés à la fourniture de ce service.Conformément au contrat, la banque acquéreuse est chargée de:

• fournir, installer et ajuster le système d’opérations,
• de l’assistance technique constante,
• du service de garantie des équipements.

Les avantages concurrentiels sont les suivants: taux bas, pas d’abonnement, possibilité de louer du matériel (plutôt que de l’acheter), rapidité d’installation et de mise en route.La documentation pour la signature d'un contrat avec la banque, tant pour les personnes morales que pour les entrepreneurs privés, comprend une longue liste de copies notariées et un questionnaire spécialforme.

Installation et configuration des terminaux de point de vente

Avant que le terminal acquéreur accepte la première carte, il est nécessaire d'enregistrer le point d'acceptation du paiement dans le système bancaire pour préparer et configurer tous les périphériques.En langage professionnel, cela s'appelle "implémentation du système" et implique non seulement l'installation ou la connexion du matériel nécessaire, mais également son test de paiement.Pour les petits détaillants, le problème de la faible vitesse des canaux Internet lors des transactions peut être un problème d'actualité, susceptible de créer de sérieux obstacles au service à la clientèle.

Avant la formation, les employés sont formés aux règles d'interaction avec le terminal et aux cartes plastifiées de différents types.Le service ultérieur consiste à vérifier l’état de l’équipement, à assurer le maintien du service et à fournir des relevés de transactions que la banque peut fournir au client de différentes manières (par courrier électronique, par SMS, ou en affichant des informations dans un compte personnel sur le site).

Installation d’une interface Web sur le site Web du vendeur

En principe, l’acquisition sur Internet diffère peu de la méthode traditionnelle - sauf qu’au lieu du terminal sur lequel vous devez insérer la carte pour le paiement, il existe un formulaire spécial dans l’interface Web.L'autorisation est effectuée en entrant les détails de la carte: numéro, date d'expiration, nom du propriétaire, code CVV2 /CVC2.Pour améliorer la fiabilité des opérations, il existe un service 3-D Secure - celui-ci peut avoir différents noms (MasterCard Secure Code ou Verified by Visa), mais le principe de fonctionnementIdentical est un système à double autorisation qui améliore considérablement la sécurité des comptes clients.

Paiements de la banque acquérante

En règle générale, le système dans lequel les œuvres acquises par une banque peuvent être représentées est le suivant:

1. L'acheteur saisit les données nécessaires dans le terminalforme.
2. Equire effectue une opération d'autorisation.
3. En l'absence de restrictions (manque de fonds sur le compte, carte non bloquée, etc.), le paiement des marchandises a lieu et le centre de traitement en informe la banque de règlement.
4. L'acquéreur transfère le montant requis sur les comptes du vendeur.
5. L'émetteur reçoit de l'argent par l'intermédiaire du compte de règlement.

Combien coûtent les services d'acquisition

Les services d'acquisition sont payés par une organisation commerciale et leur commission comporte trois éléments:

1. La commission d’interchange est une commission qui est créditée au compte de l’émetteur.
2. Commission de système de paiement international facturée par Visa ou Mastercard pour l'opération.
3. Supplément de la banque.

Pour le titulaire d'une carte en plastique

Les opérations de transfert sont gratuites pour l'acheteur dans les magasins utilisant des terminaux de point de vente, même si la carte peut être émise par un autre établissement bancaire.Mais si vous retirez de l’argent à un guichet automatique d’un établissement de crédit tiers, la commission de la banque acquise est très tangible - jusqu’à 2-5%, avec une taille minimale de 50 à 300 roubles.

Pour la banque émettrice

Dans la chaîne de paiement pouropérations d’acquisition lors de l’achat en magasin, l’émetteur reçoit une commission d’échange liée au compte sur lequel elle est utilisée pour payer de l’argent.Toutefois, en cas de retrait d'espèces aux distributeurs automatiques d'une structure financière tierce, la procédure de paiement de ce service sera l'inverse (on l'appellera également "rétrofacturation") et l'acquéreur recevra de l'argent de l'émetteur.

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Pour un point de vente

Le tarif de la banque dépend en grande partie du chiffre d'affaires de l'organisation. Plus le taux est élevé, plus le taux sera bas.D'autres facteurs importants incluent le statut de la carte, le type de point de vente et les spécificités des produits (par exemple, les magasins d'électronique paient pour la catégorie la plus élevée car ils présentent un risque de retour élevé).En moyenne, les taux de commission dans les banques sont les suivants:

• Trading Acquisition - 1,5-2,5%;
• mobile - 2-3,5%;
• Acquisition d’Internet - 3 à 6%.

Avantages et inconvénients

En tant que service innovant, l'acquisition rend le service client plus pratique, augmente le coût inconscient du paiement sans numéraire.et minimise les points de vente.Le caissier n'a plus besoin de chercher de petites choses ni d'échanger des factures volumineuses pour émettre un dépôt contre paiement. Le service clientèle est ainsi plus rapide et le système de comptabilité des fonds sur le compte devient plus simple.

Parlant des "inconvénients" d'un tel service, ce sont les problèmes du secteur des cartes en plastique dans son ensemble lorsque les divers régimes de fraudeles opérations aident les fraudeurs à gagner de l'argent.Mais chaque année, le système d'acquisition se développe et s'améliore, renforçant la sécurité des paiements effectués et réduisant les efforts de personnes sans scrupules pour saisir de l'argent sur le compte de quelqu'un d'autre.

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