Ligne de crédit - types, conditions d’ouverture, exigences applicables aux emprunteurs, limites et conditions de crédit

Le crédit n'est pas le seul produit bancaire au moyen duquel de l'argent peut être emprunté à des institutions financières.etUne ligne de crédit est un type de prêt qui prévoit que l’émission d’une dette n’est pas faite sur une base ponctuelle mais par tranches, et que la dette peut être remboursée ou remboursée.Il s'agit d'une option de prêt pratique qui profite à l'emprunteur et au prêteur.Ce produit est proposé par de nombreuses institutions financières.

Qu'est-ce qu'une ligne de crédit assortie d'une limite de crédit

Une ligne de crédit est similaire à un crédit à la consommation ordinaire, dans la mesure où le montant des fonds empruntés est initialement indiqué dans le contrat et ne change pas tout au long de la période de coopération avec la banque..La banque émet de l'argent progressivement, la fréquence et les montants de chaque tranche sont discutés à l'avance.Lorsque le paiement ne peut pas être reçu, la banque réserve le solde des fonds en circulation (une transaction est généralement facturée pour cette transaction).

Une ligne de crédit assortie d’une limite d’émission est très populaire - pour payer les études, refinancer une hypothèque, acheter une voiture.Les personnes morales utilisent souvent cette espèceprêts lors du paiement d'importantes livraisons à long terme et d'opérations de financement.Le remboursement du produit du prêt est effectué selon le calendrier de remboursement individuel (une fois à l'échéance ou avec la période prescrite dans la convention).Les intérêts sont payés mensuellement ou trimestriellement.

Pour les personnes morales

Les institutions financières demandent souvent aux entreprises de prendre une ligne de crédit limitée.Les intérêts sont fixés ou définis pour chaque transaction séparément.Les organismes financiers facturent environ 2% pour l'ouverture d'un prêt à des personnes morales et peuvent obliger l'emprunteur à fournir une garantie liquide sous forme de biens meubles et immeubles, ainsi que d'actifs corporels et incorporels de l'entreprise.

Avantages pour les personnes morales:

• les intérêts sur le prêt ne sont cumulés que sur les fonds utilisés;
• conditions souples pour la fourniture de fonds (taille de la tranche et échéancier de paiement);
• la possibilité d’ajuster le remboursement automatique du principal lorsque l’argent est déposé sur le compte courant;
• Les intérêts ne sont cumulés que sur les tranches.

Pour les particuliers

Une facilité de crédit non renouvelable est ouverte aux particuliers et peut être octroyée à n'importe quelle fin. Ce prêt n'est pas une cible.Il est utilisé pour payer les frais de scolarité, les achats de voiture et même les appartements.La dernière option est une bien meilleure hypothèque: les intérêts sur l’utilisation de l’argent bancaire ne sont calculés que sur le montant du prêt effectivement utilisé.Il y a des inconvénients - dès que le prêteuril y a des doutes sur la solvabilité, cela peut bloquer l'émission de tranches, la discipline financière est nécessaire ici comme air.

En quoi un prêt se distingue-t-il d'une ligne de crédit?

La principale différence par rapport au prêt ponctuel normal est que l'institution financière fournit le prêt non pas en une fois avec le montant total, mais progressivement, sous forme de tranches régulières.Il peut y avoir différentes conditions - avec la limite d’émission, lorsque le montant du prêt est spécifié à l’avance dans le contrat et ne change pas, et la limite d’endettement, lorsque les fonds du prêt peuvent être réutilisés, après le paiement de la majeure partie de la dette.Une autre différence par rapport à un prêt ordinaire réside dans les économies d’intérêts, car elles sont créditées aux fonds émis.

Types de lignes de crédit

Les banques proposent deux variétés principales qui conviennent à la fois aux organisations et aux particuliers:

• .le montant du prêt en espèces est versé par tranches et la fréquence et le montant maximum de la tranche peuvent être fixes ou individuels, à la demande de l'emprunteur, de la même manière qu'un prêt classique.
• renouvelable - l’argent est remboursé par tranches sur demande et le remboursement est effectué de façon arbitraire, le remboursement du prêt permettant d’utiliser à nouveau l’argent de la banque.

Renouvelable

Le client conclut un accord avec la banque pour lui payer un certain montant de dette, mais pas en une fois, mais par versements.Le contrat peut indiquer si des paiements réguliers sont prévus (par exemple, pour recevoir une tranche tous les trois mois) ou si l'emprunteurdéterminer quand et de quels montants il a besoin.Ce type de prêt est avantageux pour les entrepreneurs - reconstituer leur fonds de roulement, régler des paiements avec des fournisseurs ou développer progressivement des entreprises ou des particuliers qui empruntent auprès d’une banque à des fins spécifiques.

En substance, il s’agit d’un prêt multiple dont le contrat n’est établi qu’une fois.Les fonds sont simplement transférés automatiquement sur le compte du client dans les délais impartis, ou remis à l'emprunteur auprès de la banque à sa demande.Le contrat précise clairement l’échéance - soit dans une période déterminée, soit de manière arbitraire, mais dans les délais spécifiés du contrat.À la fin du contrat, la dette doit être clôturée et les obligations de la banque et du client cessent d'exister.

Limite de crédit renouvelable.

Dans ce cas, l’emprunteur reçoit les fonds de temps à autre, mais dans la limite fixée par l’institution financière.La dette est éteinte de manière arbitraire, et après paiement partiel de la dette, il est possible d'utiliser à nouveau l'argent de la banque.L'exemple le plus courant d'un contrat de prêt renouvelable est une carte de crédit.Au fur et à mesure que l'argent en est retiré, la dette de la banque augmente, mais après un remboursement partiel de la dette, le client peut réutiliser les fonds empruntés.Les intérêts ne sont payés que sur les dettes bancaires réelles.

Marge de crédit-cadre

Ce type de prêt est souvent utilisé par les grandes entreprises qui sollicitent un certain nombre de prêts pour des transactions spécifiques.Il s’agit d’un prêt ciblé, la banque peut être amenée à fournir des documentsconfirmez que le client utilisera le prêt à dessein.L'institution financière conclut un important contrat pour ouvrir une ligne de crédit et plusieurs accords pour chaque nouvelle tranche émise au client.En outre, il n’est pas nécessaire de soumettre des documents à la banque à chaque fois, ce qui représente un gain de temps considérable.

Révolution

La condition préalable à l’ouverture d’un crédit renouvelable est une certaine limitation des fonds émis.Contrairement aux prêts non productifs, il permet à l'emprunteur de rembourser la dette de manière arbitraire et d'emprunter de nouveau la dette de la banque, mais dans les limites stipulées dans l'accord.Ce processus peut être répété plusieurs fois au cours du contrat avec la banque.L'exemple le plus courant est une carte de crédit avec une limite de crédit disponible.

Types spécifiques

Il existe d’autres types de régimes:

• Le système de crédit Oncoll prévoit que le prêt peut être émis à plusieurs reprises si la dette est remboursée plus tôt que prévu;
• système de contre-crédit - le client ouvre un compte actif-passif avec la possibilité de créditer automatiquement les paiements et de rembourser la dette dès la réception de l'argent;
• multidevises - le contrat spécifie le montant du prêt dans une devise et des tranches peuvent être attribuées dans une autre;
• sur demande - les émissions sont effectuées par tranches sur une base quotidienne ou à la demande du client.

Octroi d'une ligne de crédit par des banques nationales

Les conditions d'octroi de crédits à une personne morale sont les suivantes:

• le volume des ressources en crédit.dépend directement de la rotation des fonds sur le compte du client;
• est émis en monnaie nationale ou en monnaie librement convertible;
• les antécédents de crédit de l'emprunteur sont pris en compte lors de l'octroi du prêt;
• Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable, pris séparément pour chaque tranche.
• Le taux d'intérêt varie de 10 à 20%.
• Lors de l'ouverture, une commission de 2% du montant est prélevée; parfois, des frais mensuels sont facturés pour la gestion d'un compte doté d'un système renouvelable.

Monnaie de crédit

Les espèces sont versées à l'emprunteur en monnaie nationale ou en monnaie librement convertible d'autres pays (euro ou dollar).Avec un système de prêt multidevises, l'option est possible lorsque le contrat est exécuté sur un prêt en roubles et que les tranches en devise étrangère sont converties.Cela permet d'économiser sur les frais de conversion, ce qui est très rentable pour les prêts importants ainsi que pour l'établissement d'un portefeuille de prêts.Ces types de prêts sont également disponibles pour les particuliers.

Limite d'endettement des lignes de crédit

Le montant total de la dette est déterminé par le bilan et la solvabilité de l'emprunteur, c'est-à-dire l'actif à court terme et l'actif de sa société.La formule de calcul: C = (RF + PN + PG + CD +) - (LC + SS), où:

• C - le montant du prêt en espèces;
• RF - inventaires de production;
• MON est un travail en cours.
• GES - produits finis;
• ZD - créances;
• TYPE - biens expédiés;
• IC - comptes fournisseurs;
• SS - fonds propres;

Conditions de crédit

En règle générale, la banque ouvre une ligne de crédit à une entreprise ou à un particulier pour une durée de trois à cinq ans.Parfois, un contrat est conclu pour une durée minimale d’un an, mais dans ce cas, l’institution financière doit être convaincue de la capacité du client à restituer de l’argent, à évaluer l’état de ses actifs et à exiger de la liquidité - tout bien de la société ou des personnes physiques, transport, logement, équipement pour lesquels il est conclu.accord supplémentaire.

Taux d’intérêt fixe ou variable

La particularité de ce type de prêt se manifeste sous différentes formes d’intérêts, c’est-à-dire des paiements en espèces:

• un taux fixe est fixé pour toute la période de validité.contrat et ne peut être changé;
• Le taux variable est fixé par la banque et dépend de plusieurs indicateurs, dont les taux de refinancement, des fluctuations de l'économie du pays.
• Parfois, les intérêts sont calculés séparément pour chaque tranche, ce qui est typique des prêts de grande taille et des prêts multidevises.

Pourcentage de commission

Une commission supplémentaire de 2% du montant du prêt est facturée pour le service de règlement d'un compte de règlement dans le cadre de la convention de ligne de crédit.Un régime non renouvelable peut entraîner des frais pour la réservation de fonds (lorsque le client ne peut pas recevoir la tranche).Pour les découverts techniques (dépassant le montant du crédit admissible), des intérêts de pénalité supplémentaires sont facturés.Si le prêt est renouvelé, les frais de maintenance du compte peuvent être facturés.

Comment ouvrir une ligne de crédit

Une ligne de crédit est ouverte à la banque où le particulier ou l’entreprise est desservi.L'algorithme d'action approximatif est le suivant:

1. Étudier les principaux avantages et la procédure d'octroi d'un prêt auprès de votre banque, d'étudier les coûts supplémentaires.
2. Fournir des documents à jour prouvant la solvabilité (bilan, pièces constitutives, passeport du demandeur).
3. Pour un prêt (cadre) ciblé, soumettez les documents de projet avec son évaluation indépendante.
4. Complétez la demande avec des informations sur vous-même et sur la société.
5. Attendez une décision.

À une personne morale

En règle générale, la ligne de crédit est ouverte lorsque l'entreprise est gérée.Lors de l'ouverture d'un compte auprès d'une institution financière, des copies des documents de base (charte, informations du fondateur et solde du compte courant) sont fournies.Un spécialiste peut demander des documents supplémentaires pour envisager l’octroi d’un prêt à une petite et moyenne entreprise: bilan de l’entreprise pour les six derniers mois, crédit-bail du local ou de l’immeuble situé sur l’objet immobilier, relevé bancaire, informations sur les éventuels actifs du nantissement.

Compte de crédit auprès d’une banque pour un particulier

Une banque peut ouvrir une ligne de crédit à un particulier, à condition qu’il dispose d’un compte de règlement ou de paie pour les opérations en cours, d’ouvrir un compte de dépôt ouprêts déjà contractés.Les prêts sont émis avec un découvert positif (historique de crédit).Le montant maximal est calculé en fonction du niveau des revenus ou des chiffres d’affaires du compte.Le contrat est conclu pour un an, puis il est renouvelé automatiquement.

Carte de crédit avec limite de crédit renouvelable

Une carte de crédit n'est rien d'autre qu'une ligne de crédit renouvelable assortie d'une limite d'endettement.Le principe de base du fonctionnement des cartes de crédit est l’utilisation répétée des fonds bancaires.La limite maximale des fonds empruntés est déterminée par la banque sur la base des documents soumis concernant le montant des gains et la durée de service au même endroit.Le taux peut atteindre 50% par an, mais varie de 20 à 38% en moyenne.À la fin du contrat, la carte est rééditée et peut être réutilisée.Pour ouvrir une ligne de crédit renouvelable, vous avez besoin d'un passeport avec une inscription permanente.

Avantages et inconvénients

Cette forme de prêt peut être qualifiée de méthode progressive de coopération avec les établissements financiers. Elle présente plusieurs avantages:

• qui prévoient de recevoir des tranches vous-même.;
• la possibilité de choisir la meilleure option parmi plusieurs variétés;
• gain de temps - il n'est pas nécessaire de conclure un accord chaque fois qu'une nouvelle tranche est reçue.
• aucun paiement d’intérêts tant que le client n’a pas reçu la première tranche;
• taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts classiques;
• une option de remboursement automatique de la dette à partir du compte de règlement d'un emprunteur.

Il existe également des inconvénients:

• approbation d'une demande de longue durée - la banque examine attentivement la situation financière de l'emprunteur, élevée.risque d'échec;
• l’institution financière peut suspendre unilatéralement le paiement de tranches si le client enfreint les termes du contrat;
• La banque devrait être informée des changements soudains de l'activité de l'entreprise (ouverture d'une nouvelle activité, par exemple);
• Certaines institutions financières pénalisent les emprunteurs si elles n’utilisent pas les fonds empruntés ou ne font pas payer de frais pour la conservation des tranches inutilisées.

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